特殊礼品的送法之如何买对保险送对人!

东方网1月23日消息：保险是个特殊商品。在新春佳节，买对保险送对人，无疑是皆大欢喜的好事，而且比起传统的物质礼品来显得更有深意和品位。但如果买得不妥，反而会惹出不必要的误会和麻烦。

误区一赠送对象不具保险利益

小王在新年想给热恋中的女友购买一份分红保险，既体现出自己的关心，又别有一番新意。但是，在询问了多家保险

公司后，均被告知由于小王目前和女朋友还没有结婚，双方不具备保险利益关系，因此无法为其购买以死亡为给付保险金条件的保险。

保险公司的工作人员向小王解释：保险法中明确规定，投保人与被保险人之间要有一定的可保利益，而可保利益首先是本人；其次是配偶、子女、父母；再次是与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。百姓在购买保险的时候，一定要明确投保人与被保人之间是否具有可保利益。如果有特殊情况，要向保险公司说明，在征得保险公司的允许下再投保，并在条款中写明，避免日后产生纠纷。

点评：小王想通过代签名方式给女友买保险，虽然颇具新意，但在法规上却难被允许。这也是为了保护被保险人。近年来，出于觊觎他人巨额身故保险金而为其投保的刑事案件已经出现，所以小王的浪漫心愿较难达成。建议他可以改为女友购买意外险或健康险。

误区二缓解养老压力反增压

小陆和太太参加工作两年，两人每月收入加起来将近1万元。小陆的父母以前在内地工作，退休已经几年，但退休工资加起来只有1000来元。小陆的岳父、岳母情况也很类似。眼看四位老人的身体都不似以前那么硬朗，小陆和太太盘算着：春节快到了，不如给父母买保险。一则表表孝心，二则一旦老人患上大病，也可以缓解经济压力。

但在购买的时候，由于对老年保险缺乏常识，小陆给父母挑选了保额巨高的死亡保险。而意外、重大疾病险种都没有投。由于小陆的父母都超过50岁了，养老保费非常高，小陆原想通过保险缓解养老压力的初衷适得其反，反而增加了自己的支付压力。而且如果小陆家中的四位老人发生交通事故或意外，以小陆目前的投保情况，并不能得到医疗保险金。

点评：目前，国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。

老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。寿险包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以并不特别需要死亡险的保障。

误区三代签名潜藏理赔难

2003年元月，何女士通过朋友介绍认识了保险代理人张某，在其劝说下，为自己和家人购买了保费共计2万元，保额高达100万的“保险大礼包”。其中，何女士和丈夫钱先生的保单类型是终身寿险。

在签单时，钱先生出差在外，在被保险人签名的一栏由何女士替丈夫签名。2004年12月，钱先生发生意外去世，悲痛之余，何女士向保险公司提出理赔。而保险公司在核赔时对比签名的笔迹，核实发现被保险人一栏是由投保人何女士代签的，而不是钱先生的亲笔签名，因此作出拒赔决定。

点评：不少人在送礼时忽视了人寿保险投保的要件———早在2000年，中国保监会发布《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”

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